Tener deudas es una situación de estrés para cualquier persona. Es por eso que, si estamos frente a esta situación una vez detectada, es importante empezar a trabajar en analizar nuestros números para entender por qué nos endeudamos y luego para armar un plan que nos sirva para revertir la situación.
Por Gabriel Páez (*)
Uno de los pilares de la Educación Financiera es la gestión de las deudas. Sin duda, representa uno de los principales desafíos cuando nos enfocamos en darle un impulso a nuestras finanzas.
Lo primero es armar un presupuesto financiero personal para conocer nuestros gastos mensuales e ingresos. De esa forma vamos a poder conocer cómo y en qué gastamos nuestro dinero.
En el caso de que tengamos deudas, es probable que hagamos un manejo ineficiente de nuestros ingresos y para poder cambiar esa situación es necesario conocer e identificar qué cambios podríamos hacer en nuestra organización para salir de esta situación.
Luego de armar tu presupuesto vamos a poder identificar qué ajustes debemos realizar en nuestra economía personal para poder afrontar todos los gastos con nuestros ingresos actuales. Ese es el primer objetivo que deberíamos intentar alcanzar. Muchas veces, simplemente reduciendo algunos gastos variables podremos lograr que el dinero nos alcance. Sin embargo, en algunos casos esto no es suficiente y la solución puede ser generar ingresos extras para poder afrontar el pago de todos nuestros gastos mensuales.
El siguiente paso consiste en realizar una lista de todas las deudas que tenemos hoy en día para poder identificar cuánto dinero necesitamos para saldar las mismas.
Sugerencia: Es recomendable ordenar las deudas de menor a mayor de acuerdo al monto total de la deuda o bien de mayor a menor considerando la tasa de interés más alta como la primera.
¿Cómo armar un plan para salir de las deudas?
Una vez que identificamos cuáles son todas nuestras deudas es momento de analizar cuál será el método indicado para poder saldarlas. Existen varios métodos para ello, a continuación, mencionaremos los más conocidos:
- Método 1: Bola de nieve – De la deuda más pequeña, a la más grande
Se trata de uno de los métodos más famosos para eliminar nuestras deudas. Consiste en organizarlas dependiendo del saldo total que debamos en cada una: de la más pequeña a la más grande y comenzar a pagar siguiente ese orden.
- Método 2: Tasa de Interés – De la más grande, a la más pequeña
Consiste en analizar la tasa de interés de cada una y ordenarlas de mayor a menor. Ya podemos comenzar a juntar el dinero para pagar la que mayor tasa de interés tenga, para luego seguir por las demás. Este método si bien financieramente es correcto, muchas veces puede ser muy difícil de realizar, porque es posible que lleve mucho tiempo finalizar con esa primera deuda.
- Método 3: Refinanciación de deudas
Si no tenemos suficiente efectivo todos los meses para empezar una bola de nieve y las cuotas de tus créditos están haciendo que el dinero apenas alcance para cubrir tus obligaciones, hacer una refinanciación puede ser una buena alternativa. Para este método es necesario que negociemos directamente con las entidades o personas a las que les debes dinero.
- Método 4: Consolidación de deudas
Se trata de agrupar en una sola deuda la mayor cantidad de deudas que podamos tener. Es decir, sacar un préstamo que cubra todas nuestras deudas y sólo pagar la cuota de ese préstamo.
De todos los métodos, según diferentes estudios, el método de la bola de nieve es el más conocido y el que mayores resultados ha generado en las personas. De todas formas, para tomar la decisión correcta deberemos analizar en profundidad cada una de estas opciones y elegir la que mejor se adapte a nuestra situación.
Esto es un proceso largo que requiere de tiempo y esfuerzo, pero vale la pena. Una vez que lo logremos vamos a poder comenzar a ahorrar para hacer realidad nuestros proyectos y además tendremos la tranquilidad de que nuestras finanzas se encuentran ordenadas.
(*) Asesor Financiero certificado por la CNV. Mandatario Nacional del Automotor. Diplomado en Derecho Previsional. Diplomado en Mercado de Capitales. Diplomado en Políticas Públicas y Periodista