Entre las muchas falencias que desnudó la pandemia, el sistema económico fue uno de los más evidenció los impactos. Tanto a nivel macro como familiar, nos obligó a aplicar nuevos recursos para sostener nuestro nivel de vida y hacerle frente a compromisos y deudas. El concepto de Fondo de Emergencia tomó marca notoriedad y se instaló como uno de los pilares de la Educación Financiera.
Por Gabriel Páez (*)
Más de 20 años pasaron desde que egresé del colegio secundario con mi título de Perito Mercantil. Durante toda la secundaria, asistí a clases de matemática, matemática financiera, contabilidad y demás materias afines. Todo, con el objetivo de confeccionar y administrar Libros Diarios, Mayores y Balances, clasificar cuentas y aplicar fórmulas.
Sin embargo, el sistema educativo omitió, y sigue omitiendo, a la Educación Financiera: qué es el dinero, cómo se genera, cómo se administra e invierte. Lo que resulta paradójico, debido a que estamos estrechamente relacionados con el dinero durante toda la vida.
Ese faltante de conocimientos y métodos lo trasladamos a la vida adulta. Más allá de los vaivenes económicos de turno que presentan los países, un alto porcentaje de la población no tiene asimilados conceptos básicos de Educación Financiera. No porque no quieran. Simplemente, no se los han enseñado.
La pandemia y el cese total de la actividad económica sacaron a relucir nuestra capacidad de adaptación en un escenario por de más complejo. Las finanzas se vieron seriamente perjudicadas y caímos en la cuenta de que, en buena parte, se debió a falta de planificación financiera, es decir, a una nula estrategia de gestión de nuestro dinero.
El orden y la planificación siempre son claves en las finanzas personales. Por eso, hay múltiples métodos y reglas para ahorrar, invertir y minimizar riesgos. Muchas veces resulta difícil poder sacarle el jugo al sueldo, algo clave en épocas de crisis. Uno de los sistemas que tomó fuerza en los últimos años, en particular en los Estados Unidos, es el del 50-30-20, que permite compartimentar los haberes para ahorrar, invertir y estar al día. Esta regla fue popularizada por la senadora y ex precandidata demócrata a la presidencia de los Estados Unidos, Elizabeth Warren. Lo detalló en su libro ‘Toda tu riqueza: el último plan de ahorros de tu vida', publicado en 2006. Ahí, explicó el proceso que consiste en dividir el salario neto en tres partes: necesidades, deseos y ahorros.
Según este método de planificación, el 50 por ciento del sueldo debería destinarse a todo lo necesario para sobrevivir. Esto incluye desde las compras del supermercado, alquiler o expensas, cuentas de servicios, gastos en salud, deudas y otros pagos impostergables. En caso de que los Gastos Fijos superen ese porcentaje del salario, entonces, indican, habría que recortar en los gastos Variables o, al menos, "bajar de nivel" en cuanto al lujo en algún costo. Por ejemplo, ir menos seguido a comer afuera o quizá cambiar el vehículo por uno más económico.
Siguiendo este sistema, los Gastos Variables se llevarían un 30 por ciento de los ingresos. Como ya hemos visto en columnas anteriores, los Gastos Variables tienen que ver con todo lo que no es esencial. Puede ser desde comprar tickets para un show, adquirir el último dispositivo electrónico o las suscripciones a plataformas de entretenimiento. Todo lo que figura en esta lista son consumos opcionales y, en caso de necesitar, son la primera opción de recorte ante cualquier inconveniente
La última, pero vital, categoría contempla el 20 por ciento del sueldo y su destino principal es el del ahorro y la inversión. En este párrafo me quiero detener y ofrecerles un tip de autoría propia y que escapa un poco de la teoría. Del 20% del que hacemos referencia, resulta muy positivo dividir un 10% y disponerlo íntegramente para la inversión a corto plazo, con mucha liquidez, como puede ser un Fondo Común de Inversión “Money Market”.
El 10% restante viene a conformar el núcleo de esta columna: el Fondo de Emergencia. El Fondo de Emergencia es una suma de dinero que debemos separar en nuestras finanzas personales, y que tiene como objetivo utilizarse cuando tenemos algún imprevisto como puede ser la pérdida de empleo, la caída de ventas de mis productos o servicios, o cuestiones de salud personales o de un familiar. Ese dinero nos permite enfrentar esa situación con tranquilidad, sin tener que desestabilizar nuestros números o tener que endeudarnos para resolver la situación. El hecho de tener un fondo de emergencia es una forma de resguardarnos ante posibles escenarios inciertos. Y además nos permite tener tranquilidad para enfrentar las contingencias que puedan aparecer. La teoría dice que para empleados en relación de dependencia el Fondo de Emergencia debe cubrir los Gastos Totales durante 3 a 6 meses y que para trabajadores independientes el monto debe cubrir los mismos gastos de 6 a 9 meses. Para alcanzar esa meta, ese 10% mensual del salario se puede invertir en algún Fondo Común de Inversión ligado a algún índice, como los “Dollar Linked”, que siguen la evolución del dólar oficial o los “Inflation Linked”, que están ligados a la inflación. De esta manera, logramos que nuestro dinero esté protegido del tipo de cambio y de la inflación y además contamos con liquidez a 24 o 48 horas.
Como vemos, contar con un Fondo de Emergencia nos otorga tranquilidad ante situaciones que salen de lo común. Por supuesto que no es una meta que se alcance de un día para otro, pero con planificación y disciplina, se puede lograr. Recordemos siempre que “el mejor día para comenzar a invertir fue hace 10 años. El segundo mejor día es hoy”.
(*) Asesor Financiero certificado por la CNV. Mandatario Nacional del Automotor. Diplomado en Derecho Previsional. Diplomado en Mercado de Capitales. Diplomado en Políticas Públicas y Periodista